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Sind Online-Banken den klassischen Filial-Banken überlegen?

Kaum ein Wirtschaftsbereich hat sich in den letzten Jahrzehnten so gewandelt wie der Bankensektor. Das gilt nicht nur für die aufgekommenen Finanzangebote und -möglichkeiten selbst, sondern auch für die Struktur des Bankenbetriebs. Neben den klassischen Geldinstituten, die für ihre Kunden Filialen unterhalten, haben sich Online-Banken etabliert, die mit ihrem Angebot die klassischen Filialen unter Druck setzen. Zwar haben alle Geschäftsbanken mit Filialbetrieb ihre Angebote in den Online-Bereich erweitert, aber sogenannte Direktbanken, die ausschließlich online operieren, scheinen die Nase bei vielen Kunden vorn zu haben. Welche Vor- und Nachteile ergeben sich für eine Online-Bank?

Bessere Konditionen bei Direktbanken

Die reinen Online-Banken punkten vor allem in Sachen Konditionen. Sei es bei den Kontoführungsgebühren, die deutlich geringer ausfallen als bei Filialbanken oder den Zinsen. So sind häufig die Zinsen für Termingelder und Spareinlagen deutlich besser, dafür der Dispozins deutlich geringer als bei der Filialbank. Auch die (Klein-) Kreditbewilligung läuft zügiger und weniger kompliziert bei der Online-Bank. Auch weitere Angebote wie eine zweite EC-Karte oder eine Kreditkarte, um weltweit kostenfrei Geld abheben und bezahlen zu können, sind bei der Online-Bank erheblich günstiger.

Ein Grund liegt natürlich in den höheren Kosten der Filialbanken. Filialen müssen unterhalten werden, die Mitarbeiterzahl ist zudem meist deutlich höher. Zwar sind Filialbanken bestrebt, die Kosten über zusätzliche Online-Angebote oder Automatisierung innerhalb der Filiale zu senken, doch die Online-Banken besitzen einen klaren Kostenvorteil, den sie an die Kunden weitergeben können.

Quelle: ARKM/Archiv

Beratung vor Ort in der Filiale und das Sicherheitsgefühl

Dafür punktet die Filialbank mit einer persönlichen Ansprechbarkeit am Ort des Kunden. Insbesondere wenn es um komplexe Finanzangelegenheiten geht, wie beispielsweise eine Baufinanzierung, ist der Beratungsservice der Filialbank ein großer Vorteil. Eine Online-Bank bietet allenfalls eine Telefonberatung und elektronische Infomaterialien, die nicht vollständig eine persönliche Beratung vor Ort ersetzen können. Auch bietet nicht jede Online-Bank sämtliche Kreditmöglichkeiten an, wie die eben genannte Baufinanzierung.

Eine weitere Komponente ist das Sicherheitsgefühl beim Kunden. Das Wissen, einen physischen Anlaufpunkt mit einer Filiale im Zweifelsfall zu haben, bedeutet für viele ein Gefühl von Sicherheit. Im Gegensatz dazu ist die reine Online-Bedienung einer Direktbank über das Internet für viele unsicher. Allerdings ist zu sagen, dass dank IT-Verschlüsselung und Sicherheitsmechanismen wie TANs das Online-Banking verhältnismäßig sicher zu betreiben ist.

Ein möglicher letzter Nachteil der Online-Bank ist die erschwerte Möglichkeit, Bargeldeinzahlung oder Scheckeinreichungen vorzunehmen. Während diese in einer Filialbank leicht handzuhaben sind, ist bei einer Direktbank mehr Aufwand mit solchen Einreichungen verbunden und in einigen Fällen auch nur bedingt möglich.

Wenn man auf der Suche nach einem Konto bei einer Online-Bank ist, sollte vorher vergleichen. Netzsieger.de hat mehrere Online-Banken getestet und hat unter anderem Konditionen und Funktionen eines Kontos bei einer Online-Bank gegenübergestellt. Dort kann man den besten Anbieter für einen selbst finden.

Online oder Filiale: ganz nach eigenen Bedürfnissen

Ob für einen selbst die Online-Lösung oder doch lieber eine Bank mit Filiale das Richtige ist, hängt ganz von den eigenen Bedürfnissen und Ansprüchen an eine Bank ab. Wer lieber die Beratung sucht und einen physischen Anlaufpunkt als Gefühl der Sicherheit braucht, sollte auf die Filiale zurückgreifen. Günstigere Konditionen, schnelle Erreichbarkeit und eine flexible Anpassung bietet die Online-Bank. Neben diesen Aspekten ist auch zu berücksichtigen, dass gerade in dünn besiedelten Gebieten eine Bankfiliale häufig nicht mehr anzutreffen ist – hier ist die Online-Bank eine echte Alternative.

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